Artan kredi faiz oranları, konut ve taşıt fiyatlarındaki yükseliş ile gerileyen alım gücü, tüketiciyi alternatif finansman modellerine yöneltti. Faizsiz ev, işyeri ve araç edinme imkânı sunan tasarruf finansman sistemi, 2025 yılında tarihi bir büyüme kaydetti.
Gülistan Alagöz'ün Hürriyet'teki haberine göre, sektör verilerine göre müşteri sayısı 1 milyon 157 bin 958’e ulaşarak rekor kırdı. İşlem hacmi ise bir önceki yıla göre yüzde 262 artışla 1 trilyon 211 milyar TL’ye çıktı.
2021’de kırılma noktası yaşandı
Tasarruf finansman sektörü için en kritik dönüm noktası 2021 yılı oldu. Tüketiciyi korumak amacıyla Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu (BDDK) tarafından yapılan yasal düzenleme ile sektörde yeniden yapılandırmaya gidildi.
O dönemde 21 şirket tasfiye edilirken, 6 firmaya faaliyet izni verildi. Bugün ise faaliyet izni bulunan şirket sayısı 9’a yükseldi.
Sektöre güveni artıran ikinci önemli adım ise kamu bankası katılımı oldu. Emlak Katılım Bankası’nın sisteme dahil olması, tasarruf finansman modeline olan ilgiyi önemli ölçüde artırdı.
İşlem hacmi üç yılda katlandı 
Finansal Kurumlar Birliği Tasarruf Finansman Sektörü Temsil Kurulu Başkanı Ahmet Özcan’ın paylaştığı verilere göre sektör büyümesi dikkat çekici boyutlara ulaştı:
Rakamlarla tasarruf finansman sektörü
2023
Müşteri sayısı: 370.445
İşlem hacmi: 84 milyar TL
Aktif büyüklük: 29 milyar TL
2024
Müşteri sayısı: 533.734
İşlem hacmi: 335 milyar TL
Aktif büyüklük: 92 milyar TL
2025
Müşteri sayısı: 1.157.958
İşlem hacmi: 1 trilyon 211 milyar TL
Aktif büyüklük: 323 milyar TL
Üç yılda müşteri sayısının üç kattan fazla artması, sistemin alternatif finansman modeli olarak kalıcı hale geldiğini gösteriyor.
Tasarruf finansman sistemi nasıl çalışıyor?
Sisteme katılmak isteyen vatandaş, faaliyet izni bulunan 9 şirketten birine başvurarak ihtiyaç duyduğu finansman tutarını belirliyor.
İki temel model bulunuyor:
Çekilişli sistem
Müşteri bazlı planlı sistem
Vatandaş belirlenen ödeme planına göre tasarruf yapıyor. Belirli bir tasarruf oranına ve sistemde kalma süresine ulaşıldığında tahsis hakkı kazanılıyor ve ödeme doğrudan satıcıya yapılıyor.
Sistemin kredi modelinden farkları
Faiz yok: Yüzde 8–14 arasında organizasyon ücreti alınıyor.
Doğrudan nakit ödeme yok: Tahsis şartları var.
Vade seçenekleri:
Konut ve işyeri: 120 aya kadar
Taşıt: 60 aya kadar
18 yaşını doldurmuş her Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı sisteme katılabiliyor.
Banka kredisi ile tasarruf finansman karşılaştırması
Örnek: 3 milyon TL’lik konut
Banka kredisi modeli
Peşinat: 300 bin TL
Kredi: 2 milyon 700 bin TL
10 yıl vadeli taksit: 70.938 TL (%2,49 faiz)
Toplam geri ödeme: 8 milyon 512 bin TL
Tasarruf finansman modeli
Finansman tutarı: 3 milyon TL
Peşinat: 300 bin TL
Organizasyon ücreti: 240 bin TL
10 yıl plan: 22.500 TL (44 ay ödeme)
5 yıl plan: 45 bin TL (22 ay ödeme)
3 yıl plan: 75 bin TL (13 ay ödeme)
Toplam geri ödeme: 3 milyon 240 bin TL
Tasarruf finansman sisteminde peşinat oranı ve vade süresine göre taksit tutarları değişiklik gösterebiliyor.
Sektörde faaliyet gösteren şirketler
Tasarruf finansman alanında faaliyet gösteren şirketler şunlar:
Emlak Katılım
Fuzul
Sinpaş
Eminevim
Katılımevim
Birevim
İyi Finans
Albayrak Tasarruf
İmece Tasarruf
Genel değerlendirme
Konut kredisi faizlerinin yüksek seyrettiği ve krediye erişimin zorlaştığı mevcut ekonomik konjonktürde tasarruf finansman modeli, özellikle orta gelir grubunda alternatif bir finansman aracı olarak öne çıkıyor.
Kamu bankasının sisteme dahil olması ve düzenleyici çerçevenin netleşmesi, sektöre olan güveni artırırken; 2025 verileri modelin artık niş bir alan olmaktan çıktığını ve kitlesel bir finansman aracı haline geldiğini ortaya koyuyor.
