Konut Kredisi Faizleri Düşse de Aylık Ödemeler Hâlâ Yüksek

Son yıllarda yatırım amaçlı konut alanların domine ettiği konut piyasası, Merkez Bankası’nın faiz indirim süreciyle birlikte orta gelir grubunun ilgisini yeniden çekmeye başladı. Ancak yüksek konut kredisi faiz oranları ve hızla artan satılık daire fiyatları, bu kesimin alım gücünü zorlamaya devam ediyor.

2013 yılında her 100 konuttan 40’ı banka kredisiyle satın alınırken, 2024 itibarıyla bu oran 11’e kadar gerilemişti. Merkez Bankası’nın Aralık 2024’te başlattığı faiz indirim sürecinde bankaların kredi faizleri sınırlı şekilde düşüş gösterdi. Ocak-Şubat 2025 döneminde ipotekli konut satışları yüzde 127,3 oranında arttı. Ancak bu yükseliş, geçen yılın aynı dönemindeki düşük satışlardan kaynaklanan baz etkisi nedeniyle gerçekleşti. 2024’ün ilk iki ayında yalnızca 14 bin 742 konut banka kredisiyle satılmışken, bu sayı 2025’te 33 bin 504’e yükseldi.

Konut Satışlarında Kredili Alımların Payı Artıyor

2025’in ilk iki ayında banka kredisiyle alınan konutların toplam satışlardaki payı yüzde 14,9’a yükseldi. 2013-2017 yılları arasında yüzde 30-40 bandında olan bu oran, 2018’de yüzde 20’ye, 2023’te ise yüzde 10,7’ye kadar gerilemişti. Faiz indirimi süreciyle birlikte konut kredisi hesaplama sonuçları biraz daha uygun hale gelse de, hâlâ birçok kişi için ödeme planları yüksek seyrediyor.

Konut Fiyatları ve Kredilerdeki Son Durum

Son yıllarda inşaat sektöründe artan maliyetler, konut fiyatlarını da yukarı çekti. Büyük şehirlerde satılık daire fiyatları hızla yükseldi ve 1+1 daire fiyatları 7 milyon TL seviyesine ulaştı. Konut kredisi kullanarak ev almak isteyenler için banka kredisi limitleri ise şu şekilde:

• 5 milyon TL altındaki konutlar için yüzde 80-90 arası kredi kullanılabiliyor.

• 5-10 milyon TL arasındaki konutlarda kredi oranı yüzde 70-80 seviyelerinde.

• 10-20 milyon TL arası konutlarda bu oran yüzde 60-70’e düşüyor.

Banka faizleri ise yüzde 3 seviyesinde bulunuyor. 1 milyon TL’lik konut kredisi çeken bir alıcı, 10 yıllık vadede bankaya 3 milyon TL geri ödeme yapmak zorunda kalıyor. Aylık taksitler ise 27 bin TL ile 32 bin TL arasında değişiyor. Bu yüksek maliyetler nedeniyle gayrimenkul yatırımı yapmak isteyenler, genellikle banka kredisi dışı finansman yöntemlerine yöneliyor.

Konut Fiyat Endeksi ve Gelecek Beklentileri

TÜİK ve Merkez Bankası verilerine göre, 2015-2025 arasında inşaat sektörü maliyetleri 17,1 kat artarken, yeni konut fiyatları 22,3 kat yükseldi. Konut fiyat endeksi, 2023’ten itibaren inşaat maliyetlerinin de üzerinde bir artış gösterdi. Bu durum, konut fiyatlarının maliyetlere kıyasla daha fazla yükseldiğini ortaya koyuyor.

Özetle, faiz indirimi süreci konut kredilerine olan ilgiyi bir miktar artırmış olsa da, yüksek fiyatlar ve kredi ödeme koşulları konut alımını hâlâ zorlaştırıyor. Orta gelir grubunun ev sahibi olabilmesi için daha düşük faiz oranları ve erişilebilir finansman modelleri gerekiyor.